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­　　央视《今日说法》主持人李晓东用建行龙卡信用卡消费1.8万余元，但有69元未还清，10天之后，竟然产生了317元利息 为此，李晓东将建设银行告上法庭，质疑其采取的“全额罚息”方式显失公平（4月6日《华商报》） ­　　所谓全额罚息，是指在超过还款期限后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息 也就是说，按照这种方式，持卡人如在到期还款日未能还清全款，就算只差1分钱，也会被按照当期账单全额以万分之五的日息收取罚息，并按月计算复利 ­　　听说过高利贷“驴打滚”，这个是不是比“驴打滚”更狠？可面对质疑，银行方面却振振有词：信用卡全额罚息是国际惯例！­　　这样的国际惯例存在吗？笔者说了不算，不妨听听专家的 中国人民银行高级研究员宋泓均在接受媒体采访时明确表示，对于信用卡如何计息，各国有不同的做法，国际上许多银行并没有全额罚息的概念，而是以未归还金额为基础计算罚息 笔者也查阅了资料，发现全额罚息不仅在国际上不再是主流，就是中国，也并非所有银行都奉行这种所谓的惯例，工商银行、农业银行、浦发银行均已摒弃了这种方式，转而采用对未清偿部分计息 ­　　压根儿就不存在、或者曾经存在但已经被打破的“惯例”，还能拿来当挡箭牌吗？­　　退一步说，就算全额罚息仍是国际惯例，也不代表它能对抗法律 法律人都知道，在民法领域，法律适用的原则是：有法律依法律，无法律依习惯，无习惯依法理 换句话说，法律有规定，习惯、惯例就没有用武之地 那么，法律有相关规定吗？当然有 用户刷信用卡消费，与发卡行之间明显成立借贷合同关系，双方的权利义务以及违约责任承担，合同法都规定得明明白白 该法规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应相当于因违约所造成的损失”“约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁迈尔密国际比赛机构予以适当减少”；最高人民法院适用合同法解释（二）进一步明确，“当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’”——欠款69元10天罚息317元，如此高额的违约金，超过损失的300%都不止了吧！­　　明显违背法律规定的所谓惯例，还有继续存在和适用的理由吗？­　　有人拿用户刷信用卡消费享受免息期来替银行辩解 笔者想提醒的是，银行发行信用卡，虽然让渡了一段时间的利息收入，但与此同时，银行不仅锁定了客户和资金，还能赚取多种显性和隐性收益：刷卡手续费、分期手续费、年费、取现费……银行不是慈善家，假如无利可图，它会费尽心思推销信用卡？­　　已经悄无声息地赚了钱，还要以格式条款的形式强加给用户一个全额罚息的“惯例”，是不是过了？­　　（原题为《信用卡全额罚息：惯例不是挡箭牌》）

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